Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Grundfähigkeitsversicherung
Inhaltsverzeichnis
1. Jeder vierte wird berufsunfähig
2. Die beste Alternative: Die Grundfähigkeitsversicherung
3. Extraleistungen bei der Grundfähigkeitsversicherung
4. Fallbeispiele Grundfähigkeitsversicherung
5. Viele Alternativen: Daher unabhängige Beratung dringend empfohlen
Die wahrscheinlich wichtigste Versicherung von allen: Die Rede ist von der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zumindest für diejenigen, die nicht auf ihr Einkommen verzichten können. Doch was tun, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus den unterschiedlichsten Gründen nicht abgeschlossen werden kann? Wir stellen die beste Alternative vor – die Grundfähigkeitsversicherung.
Jeder vierte wird berufsunfähig!
Statistisch gesehen, wird jeder vierte Berufstätige berufsunfähig. Die Hauptursache liegt heutzutage dabei meist bei psychischen Erkrankungen, wie zum Beispiel Burn-out.
Zahlreiche gesundheitliche Gründe können dazu führen, dass der aktuelle Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. In diesem Fall greift in der Regel die Berufsunfähigkeitsversicherung und zahlt eine monatliche Rente – diese sollte im Optimalfall 70 bis 80% des Nettolohns absichern.
Der Versicherungsbeitrag orientiert sich hierbei an
- dem Eintrittsalter,
- dem Gesundheitszustand,
- dem ausgeübten Beruf und
- der Frage, ob der Versicherte raucht.
Für viele Berufsgruppen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer oder sie werden aufgrund ihres aktuellen Gesundheitszustandes gar nicht erst in die Versicherung aufgenommen. Wenn Vorerkrankungen bekannt sind, besteht in einigen Fällen die Möglichkeit entweder einem Risikozuschlag zuzustimmen oder einen Ausschluss hinzunehmen, z.B. kann die Versicherung bei Vorerkrankungen am Rücken vorschlagen, diesen aus den Versicherungsleistungen auszuschließen.
Die folgenden besonders gefährlichen Berufen*, erreichen die reguläre Altersrente meist gar nicht und müssen somit bereits zu einem früheren Zeitpunkt die Erwerbsminderungsrente vom Staat beziehen.
| Rang | Beruf | Erwerbsunfähigkeits-Risiko in % | |
| 1. | Gerüstbauer | 52,18 % | |
| 2. | Dachdecker | 51,26 % | |
| 3. | Bergmann | 50,06 % | |
| 4. | Pflasterer | 41,81 % | |
| 5. | Fleisch-/Wurstwarenhersteller | 41,77 % | |
| 6. | Estrichleger | 40,57 % | |
| 7. | Fliesenleger | 39,98 % | |
| 8. | Zimmerer | 38,39 % | |
| 9. | Maurer | 38,37 % | |
| 10. | Stuckateure/Verputzer | 38,12 % | |
| 11. | Sprengmeister | 38,10 % | |
| 12. | Isolierer | 38,07 % | |
| 13. | Sonstige Bauhilfsarbeiter | 37,61 % | |
| 14. | Bäcker | 37,59 % | |
| 15. | Stauer | 37,49 % | |
Wie hoch ist dein persönliches Risiko berufsunfähig zu werden?
Das Deutsche Institut für Altersvorsorge hat sein Online-Tool zur Abschätzung des individuellen Risikos einer Berufsunfähigkeit überarbeitet.
Warum? Weil sich die Risikosituation regelmäßig ändert – und zum Beispiel für Frauen unter 40 Jahren die Gefahr in den vergangenen 20 Jahren um mehr als 30 Prozent zugenommen hat. Außerdem unterschätzen viele Beschäftigte in Büroberufen ihr Risiko deutlich.
Die beste Alternative: Die Grundfähigkeitsversicherung
- Der Versicherungsbeitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist äußerst kostenintensiv?
- Deine Versicherung nimmt dich aufgrund deines Berufes nicht auf?
- Bestimmte Vorerkrankungen führen dazu, dass Gesundheitsfaktoren ausgeschlossen werden müssen?
In diesen Fällen gibt es eine alternative Absicherung, die ebenfalls einen sehr guten und umfangreichen Versicherungsschutz bietet: die Grundfähigkeitsversicherung. Sie gilt als beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir zeigen dir wieso.
Die Grundfähigkeitsversicherung sichert, im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die körperliche und geistige Leistungsfähigkeit ab. Wenn du eine der vorab festgelegten Fähigkeiten für mindestens sechs Monate verlierst, wird eine monatliche Grundfähigkeitsrente gezahlt – unabhängig davon ob der Beruf noch ausgeübt werden kann, oder nicht. Hier eine mögliche Auswahl an Grundfähigkeiten:
Extraleistungen bei der Grundfähigkeitsversicherung
Zusätzlich zu den bereits aufgeführten Grundfähigkeiten, kann der Schutz bei vielen Versicherern wie folgt erweitert werden.
- Zusätzlicher Schutz bei schweren Erkrankungen
Mithilfe dieser Extraleistung kann bei schweren Erkrankungen beispielsweise eine Auszeit überbrückt oder eine aufwändige Therapie finanziert werden. Versicherte Krankheiten können dabei sein: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Querschnittslähmung, chronisches Nierenversagen, fortgeschrittene Lungenerkrankung oder auch ein Koma.
- Zusätzlicher Schutz über das Renteneintrittsalter hinaus
Mit der Grundfähigkeitsversicherung wird die körperliche und geistige Leistungsfähigkeit bis zum Renteneintrittsalter abgesichert. Dieser Schutz kann optional erweitert sowie durch eine Pflegerente ergänzt werden.
- Zusätzlicher Schutz bei psychischen Erkrankungen
Die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen. Mit dieser Extraleistung besteht die Möglichkeit, die Psyche gesondert zu schützen. Die vereinbarte Grundfähigkeitsrente wird dann unter anderem bei einer schweren Depression oder Schizophrenie gezahlt.
| Gut zu wissen! Bei der Grundfähigkeitsversicherung wird die vereinbarte monatliche Grundfähigkeitsrente gezahlt, wenn du eine Grundfähigkeit durch Unfall, Krankheit oder Kräfteverfall verlierst. Es spielt keine Rolle, ob du in deinem oder einem anderen Beruf weiterarbeitest. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bezüglich der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente Einschränkungen, wenn du nach Eintritt der Berufsunfähigkeit wieder arbeiten gehst. Wie du siehst ist fachmännischer Rat dringend angeraten. |
Unser FinaFair-Tipp
Für Kinder und Jugendliche besteht bereits im jungen Alter die Möglichkeit, eine Grundfähigkeitsversicherung abzuschließen – zu einem günstigeren Beitrag. Noch ein Grund mehr, früh genug an den Existenzschutz des eigenen Kindes zu denken.
Absicherung durch die Grundfähigkeitsversicherung – Fallbeispiele
Sina, Physiotherapeutin, 25 Jahre: Durch ihren Beruf als Physiotherapeutin ist Sina auf den Gebrauch ihrer Hände und ihre Fingerfertigkeit angewiesen. Sollte sie eine dieser Fähigkeiten verlieren, könnte sie ihren Beruf nicht weiter ausüben. Mit der Grundfähigkeitsversicherung muss sie sich über einen möglichen Einkommensverlust keine Sorgen machen.
Dennis, LKW-Fahrer, 30 Jahre: In seinem Beruf muss Dennis häufig über einen langen Zeitraum sitzen und schwer heben. Durch den Verlust dieser Fähigkeiten, kann er dem Beruf nicht mehr nachgehen. Von seiner Grundfähigkeitsversicherung erhält er die vorab definierte monatliche Rente und ist somit finanziell abgesichert.
| FinaFair – Empfehlungen Aufgrund unserer langjährigen Erfahrung im Bereich der Berufsunfähigkeits- sowie Grundfähigkeitsversicherung können wir den Schutz folgender Versicherungen uneingeschränkt empfehlen: Volkswohlbund Alte Leipziger Canada Life Wir raten bei der Auswahl der Grundfähigkeitsversicherung auf die Art sowie die Anzahl der Grundfähigkeiten zu achten. Eine gute Auswahl findest du in unserem Schaubild weiter oben wieder |
Weitere Alternativen zur Berufs- und Grundfähigkeitsversicherung
Sollte es, nach der Berufsunfähigkeitsversicherung, auch beim Abschluss der Grundfähigkeitsversicherung zu Komplikationen kommen, gibt es folgende weitere Alternativen einer Absicherung.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Dread-Desease-Versicherung
- Unfallversicherung
Wichtig zu wissen: Keine Absicherung ist keine Alternative – zumindest solange du nicht auf dein Einkommen verzichten kannst.
Zahlreiche Faktoren tragen letztendlich dazu bei, ob eine Grundfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann. Aufgrund der Komplexität dieser Thematik empfehlen wir, einen Berater mit Schwerpunkt und Erfahrungen auf Risikoversicherungen hinzuziehen.
Ein Tipp an dieser Stelle: Die meisten Versicherer bieten zwar eine große Produktpalette an, sind allerdings nicht auf alle einzelnen Themenbereiche spezialisiert. Es lohnt sich daher, zu recherchieren, welche Versicherer Experten hinsichtlich Risikoversicherungen sind.
Wir helfen dir an dieser Stelle gerne unverbindlich und mit unabhängiger Versicherungsberatung weiter.
Dein FinaFair-Team
